Averechtse selectie
Wat is averechtse selectie?
Averechtse selectie, in het Engels adverse selection, ontstaat door ongelijke informatie. De klant kent zijn eigen risico beter dan de verzekeraar. Wie weet dat hij een grote kans op schade heeft, neemt eerder een verzekering. Wie een laag risico heeft, vindt de premie al snel te hoog en blijft weg.
Hoe werkt averechtse selectie?
- De verzekeraar vraagt een premie op basis van het gemiddelde risico.
- Mensen met een laag risico vinden die premie te hoog en verzekeren zich niet.
- Mensen met een hoog risico nemen de verzekering wel.
- Het gemiddelde risico van de groep stijgt, dus de premie moet omhoog.
- Daardoor haken nog meer lage risico’s af, en het patroon herhaalt zich.
In het ergste geval valt de markt uit elkaar.
Voorbeeld van averechtse selectie
Een verzekeraar rekent voor een bepaalde dekking een premie die past bij een gemiddelde klant. Klanten die weten dat zij vaker een beroep zullen doen op de dekking, sluiten die verzekering af. Een groep gezonde klanten zonder verwachte schade slaat de verzekering over. De uitkeringen per verzekerde stijgen en de premie moet worden verhoogd.
Wat is het verschil tussen averechtse selectie en moral hazard?
| Averechtse selectie | Moral hazard | |
|---|---|---|
| Moment | Voor het afsluiten | Na het afsluiten |
| Oorzaak | Verborgen kenmerken van de klant | Verandering in gedrag |
| Voorbeeld | Alleen wie ziek is, neemt de verzekering | Verzekerde let minder goed op zijn bezittingen |
Waar let je op bij averechtse selectie?
- Verzekeraars verminderen het probleem met acceptatiecriteria, gezondheidsvragen en premies die verschillen per risico.
- Bij verplichte verzekeringen, zoals de zorgverzekering in Nederland, is de deelname verplicht, waardoor het verschijnsel kleiner wordt.
- Een plek op een zwarte lijst van verzekeraars is een apart onderwerp en heeft te maken met eerdere fraude of schade, niet met dit begrip.
Veelgestelde vragen over averechtse selectie
Wat is averechtse of adverse selectie?
Het is het verschijnsel dat klanten met een hoger risico juist vaker een verzekering nemen, omdat ze hun eigen risico beter kennen dan de verzekeraar.
Wat is het verschil tussen averechtse selectie en moral hazard?
Averechtse selectie speelt voor het afsluiten van de overeenkomst, door ongelijke informatie. Moral hazard speelt erna, wanneer een verzekerde zich riskanter gaat gedragen.
Hoe gaan verzekeraars om met averechtse selectie?
Met acceptatievragen, medische keuringen, differentiatie van premies naar risico, wachttijden en soms een verplichte deelname.
Wat is risico-aversie?
Risico-aversie is de voorkeur om zekerheid boven onzekerheid te kiezen, ook als het gemiddelde resultaat gelijk is. Het is een andere term dan averechtse selectie.