Consumptief krediet
Wat is consumptief krediet?
Consumptief krediet is lenen voor persoonlijke bestedingen. Je gebruikt het geld voor iets dat je zelf consumeert of gebruikt, zoals een auto, een nieuwe keuken, een vakantie of een tegenvaller. Het verschilt van een hypotheek, die bedoeld is voor het kopen van een woning, en van zakelijk krediet voor een onderneming. In de wet heet het ook wel consumentenkrediet.
Het woord consumptief komt van consumptie: het verbruiken van goederen en diensten. Consumptief gedrag is dus geld uitgeven aan wat je gebruikt, in plaats van sparen of beleggen.
Welke vormen van consumptief krediet zijn er?
| Vorm | Kenmerk |
|---|---|
| Persoonlijke lening | Vast bedrag, vaste looptijd, vaste maandlasten |
| Doorlopend krediet | Kredietlimiet waaruit je opneemt en aflost |
| Afbetalingskrediet | Aankoop van een product in termijnen |
| Rood staan | Negatief saldo op een betaalrekening |
| Creditcard | Betalen op rekening, later aflossen |
| Financial lease | Lease van een auto of ander voertuig |
Wat precies onder consumptief krediet valt, hangt af van de wettelijke definitie. De hoofdregel is dat het gaat om krediet aan een particulier voor niet-zakelijke doelen.
Hoeveel rente kost consumptief krediet?
De rente verschilt per aanbieder, bedrag, looptijd en kredietwaardigheid. De wet begrenst wat een aanbieder maximaal mag rekenen. Volgens de Rijksoverheid bestaat de maximale kredietrente uit de wettelijke rente plus een vaste opslag van 8 procentpunten. Per 1 januari 2026 is de wettelijke rente 4 procent, dus de maximale kredietrente 12 procent. Daarvoor was dat 14 procent, toen de wettelijke rente 6 procent was. De wettelijke rente wordt elke zes maanden herberekend op basis van de rente van de Europese Centrale Bank. Het maximum geldt voor alle vormen van consumentenkrediet.
Het maximum is een plafond, geen tarief. De rente die je in de praktijk betaalt ligt voor veel mensen lager. Lees meer over het mechanisme in het begrip rente en over het effect op schulden in samengestelde rente.
Rekenvoorbeeld van consumptief krediet
Stel dat je 5.000 euro leent tegen 8 procent rente per jaar. De rente over het eerste jaar is dan ongeveer 5.000 x 0,08 = 400 euro, als je niets aflost. Los je gedurende de looptijd af, dan daalt het openstaande bedrag en dus ook de rente. Dit is een voorbeeld met aangenomen cijfers.
Let op bij consumptief krediet
Een lening wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie, wat gevolgen kan hebben voor je kredietstatus en voor je maximale hypotheek. Een kredietaanbieder moet bovendien toetsen of je het krediet kunt dragen.
Cijfers en bronnen van consumptief krediet
| Cijfer | Waarde | Periode | Bron |
|---|---|---|---|
| Maximale kredietrente consumptief krediet | 12% per 1 januari 2026 (wettelijke rente 4% plus 8 procentpunt opslag); daarvoor 14% bij een wettelijke rente van 6% | per 1 januari 2026 | Rijksoverheid, Wat is kredietvergoeding en wat is het maximale kredietvergoedingspercentage (HTML) |
| Herberekening wettelijke rente | elke zes maanden op basis van de ECB-rente; maximum geldt voor alle consumentenkrediet, ook flitskredieten korter dan 3 maanden | geldend, bron geraadpleegd oktober 2026 | Rijksoverheid (HTML) |
Veelgestelde vragen over consumptief krediet
Wat is een voorbeeld van consumptief krediet?
Een persoonlijke lening voor een auto of verbouwing is een voorbeeld van consumptief krediet. Ook een creditcard of een doorlopend krediet voor losse uitgaven valt eronder.
Wat zijn de belangrijkste vormen van consumptief krediet?
De vier gangbare vormen zijn de persoonlijke lening, het doorlopend krediet, het afbetalingskrediet en rood staan op een betaalrekening. Ook een creditcard en financial lease worden vaak tot consumptief krediet gerekend.
Hoeveel rente mag een aanbieder rekenen op consumptief krediet?
De wettelijke maximale kredietrente is 12 procent per 1 januari 2026. De werkelijke rente ligt per aanbieder en per persoon vaak lager en hangt af van looptijd, bedrag en kredietwaardigheid.
Wat is de betekenis van consumptie en consumptief gedrag?
Consumptie is het besteden van geld aan goederen en diensten voor eigen gebruik. Consumptief gedrag is het koopgedrag waarbij geld wordt uitgegeven in plaats van gespaard of geïnvesteerd.