FIRE (financial independence, retire early)
Wat is FIRE?
FIRE staat voor financial independence, retire early. De beweging ontstond in de Verenigde Staten en draait om twee dingen: een hoog spaarpercentage (vaak 50% of meer van het inkomen) en het opbouwen van een beleggingsvermogen waarvan je kunt leven. Het doel is niet per se niets doen, maar de keuze krijgen om te werken of te stoppen.
Hoe werkt FIRE?
De methode werkt in drie stappen:
- Bereken je jaarlijkse uitgaven.
- Bepaal het doelvermogen dat die uitgaven kan dekken.
- Spaar en beleg zoveel mogelijk totdat het vermogen dat doel haalt.
Het hoge spaarpercentage doet twee dingen tegelijk: het vergroot je vermogen sneller en het verlaagt de uitgaven waarvan je later moet leven, waardoor je doelvermogen lager uitvalt.
Wat is de FIRE-methode met de 4%-regel?
De bekendste vuistregel komt uit de Trinity-studie uit 1998 van drie hoogleraren van Trinity University (Cooley, Hubbard en Walz). Zij onderzochten Amerikaanse beleggingsrendementen en vonden dat een jaarlijkse opname van 4% over 30 jaar meestal houdbaar was. Omgekeerd betekent dat een doelvermogen van 25 keer de jaaruitgaven.
Rekenvoorbeeld (fictief): iemand geeft 30.000 euro per jaar uit. Doelvermogen = 25 x 30.000 = 750.000 euro. Een jaarlijkse opname van 4% is dan 4% x 750.000 = 30.000 euro.
Welke vormen van FIRE zijn er?
- Lean FIRE: zeer sober leven met lage uitgaven en dus een laag doelvermogen.
- Fat FIRE: hogere uitgaven en dus een hoger doelvermogen.
- Barista FIRE: deels stoppen en bijverdienen met parttimewerk, zodat het vermogen minder hoeft te dragen.
- Coast FIRE: genoeg vermogen opgebouwd dat zonder verdere inleg tegen pensioenleeftijd groeit; tot die tijd dek je alleen de lopende kosten.
Waar let je op bij FIRE in Nederland?
De 4%-regel is gebaseerd op Amerikaanse data en kijkt niet naar Nederlandse belasting. Over je beleggingen betaal je in Nederland belasting in box 3, en inflatie tast de koopkracht van je opnames aan. Ook is het rendement in de toekomst onzeker, en vooral het rendement in de eerste jaren na het stoppen weegt zwaar. Voor wie vroeg stopt, valt bovendien de pensioenopbouw en AOW-opbouw stil. FIRE is een rekenmodel en geen garantie.
Historische cijfers van FIRE (1)
| Trinity-studie (Cooley, Hubbard en Walz): opnamepercentage dat over 30 jaar meestal houdbaar bleek | 4% per jaar, gelijk aan 25 keer de jaaruitgaven | publicatie 1998 | The Poor Swiss, samenvatting van de Trinity-studie (secundaire bron) |
Veelgestelde vragen over FIRE
Wat is de betekenis van FIRE?
FIRE staat voor financial independence, retire early: financiële onafhankelijkheid en vroeg stoppen met werken.
Hoe werkt FIRE?
Je spaart en belegt een groot deel van je inkomen, zodat je vermogen uiteindelijk je uitgaven kan dekken zonder dat je nog hoeft te werken.
Wat is de FIRE-methode?
De methode bepaalt een doelvermogen, vaak 25 keer de jaaruitgaven (de 4%-regel), en werkt toe naar dat bedrag via een hoog spaarpercentage.
Wat is de FIRE-beweging?
Een internationale beweging van mensen die bewust sober leven en veel beleggen om jong financieel vrij te zijn.